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ASSURANCE-VIE
TEMPORAIRE VIE ENTIÈRE UNIVERSELLE? Les produits d’assurance-vie sont nombreux. Ils sont compliqués. Il n’est pas toujours facile de s’y retrouver et d’acheter la protection qui répondra exactement à nos besoins d’assurance-vie. L’assurance-vie se partage entre trois grandes catégories : Temporaire, Vie entière et Universelle. LA TEMPORAIRE L’assurance temporaire est la moins coûteuse. La période est déterminée en terme d’années ou en termes de limites d’âge ( ex : 1,5,10,20,60,65 ans ou à tout autre âge proposé par l’assureur). Il existe aussi des assurances temporaires jusqu’à 100 ans dont nous pourrons expliquer plus loin dans la rubrique des nouveaux produits. L’assurance-vie temporaire couvre strictement le risque de décès. Aucune valeur de rachat ou de placement n’y est attachée. Les primes varient avec l’âge. Plus l’assuré est jeune, moins la prime est élevé. Bien entendu, la prime augmentera avec le montant de la protection. Donc, comme nous l’avons dit plus haut, aucun capital, aucun bénéfice n’est payable si l’assuré est toujours vivant à l’échéance. Le contrat devient alors nul et sans effet, à moins qu’il ne soit renouvelé sous certaines conditions. Toutefois, certains contrats d’assurance temporaire comportent un AVENANT d’assurance libérée. Une période déterminée est donc un des éléments distinctifs de l’assurance temporaire. A cela s’ajoutent deux autres caractéristiques : LE DROIT DE RENOUVELLEMENT ET LE LE DROIT DE TRANSFORMATION. A) Le droit de Renouvellement Le droit de renouvellement permet, à la fin de la période choisie, de renouveler le contrat sans preuve d’assurabilité pour une période déterminée et généralement jusqu’à un âge désigné dans le contrat. B) Le droit de Transformation La plupart des assurances temporaires sont transformables. Cela veut dire que le propriétaire de la police peut transformer son assurance temporaire en assurance permanente sans preuve d’assurabilité. La période au cours de laquelle l’assuré peut exercer son droit de transformation est souvent plus courte que la durée du contrat. Une assurance temporaire de 20 ans pourrait être transformable au cours des 15 premières années. Il y a deux types d’assurance temporaire : l’assurance temporaire décroissante (hypothécaire) Et l’assurance temporaire fixe ( capital assuré uniforme).. L’ASSURANCE PERMANENTE L’assurance permanente est un produit qui existe depuis très longtemps. A l’opposé de l’assurance temporaire, l’assurance permanente est structurée pour demeurer en vigueur la vie durant de l’assuré. Le capital assuré est payable à son décès, quel qu’en soit le moment. Toutefois, si l’assuré atteint l’âge de 100 ans, plusieurs assureurs verseront alors le capital, bien que la personne soit encore en vie. La prime, le capital assuré et la valeur de rachat sont pleinement garantis pendant toute la durée du contrat. L’assurance permanente comporte généralement des caractéristiques comme : 1) la valeur de rachat 2) l’assurance libérée 3) le droit de non-déchéance 4) la participation aux bénéfices ou police participante LA VIE UNIVERSELLE La vie universelle est apparue vers le début des années 1980. Il s’agit essentiellement d’une assurance-vie à prime et à capital variables ; elle permet d’administrer chaque police individuelle d’assurance-vie selon les instructions spécifiques de chaque propriétaire et ce, à un coût raisonnable. On notera que c’est le développement informatique des dernières années qui l’a rendue possible. Après une analyse de besoin, on établit le montant d’assurance-vie . Le capital assuré peut-être uniforme (nivelé) indexé selon l’indice des prix à la consommation ou variable à la volonté du client ou selon le RENDEMENT du compte de capitalisation. Le contrat de Vie Universelle répondrait ainsi à la logique suivante : achetez de l’assurance temporaire et investissez la différence dans le même contrat. La police d’assurance-vie universelle laisse au propriétaire la possibilité de verser la prime qui lui convient en fonction de ses besoins, de sa capacité de payer et de ses objectifs financiers. La prime initiale doit au moins couvrir les coûts minimums de la police. Par la suite , le contrat demeurera en vigueur tant qu’il y aura des fonds. Il sera possible de verser des primes supplémentaires qui généreront des intérêts. Donc, concrètement, l’assuré détermine le montant de la prime. De ce montant, une partie sert à couvrir le capital assuré et le solde va dans un fond à l’abri de l'impôt. Il est possible d’effectuer des retraits partiels du compte de capitalisation (si indiqué au contrat). De plus, les primes de la vie universelle affectées à la couverture du capital assuré sont inférieurs à celles d’une vie entière. Les valeurs de rachat rattachées à ce type de contrat jouissent également d’une flexibilité intéressante. Comme on peut investir l’excédent des primes versées dans des placements plus rentables que l’assurance-vie entière, les chances s’améliorent d’obtenir des valeurs de rachat bonifiées par la performance des marchés financiers. Par ailleurs, rien n’empêche de réduire la portion des primes versées dans le compte placement d’une Vie Universelle pour faire face à des besoins financiers urgents. EN RÉSUME : La Vie Universelle est caractérisée par sa FLEXIBILITE par la possibilité de : MODIFIER SA PRIME MODIFIER LE CAPITAL ASSURE OBTENIR DES AVANCES OU RETRAITS FAIRE DES DEPOTS OCCASIONNELS CHOISIR JUDICIEUSEMENT DES VEHICULES DE PLACEMENT REGROUPER OU SUBSTITUER DES ASSURES LA POLICE VIE UNIVERSELLE CONVIENT AUX GENS QUI RECHERCHENT LA PROTECTION DU PATRIMOINE ET DE LA CROISSANCE DE LA CAPITALISATION A L’ABRI DE L’IMPÔT. L’ASSURANCE TEMPORAIRE 100 ANS Il s’agit d’une assurance de type vie entière à prime nivelée, offrant une couverture jusqu’à 100ans. Il peut comporter des valeurs de rachat après une période donnée. Il peut inclure une garantie d’assurance libérée à partir d’un âge donné où à différentes périodes où une assurance prolongée. L’ASSURANCE CONJOINTE Ce type de produit couvre la vie d’au moins deux personnes jusqu’au décès de l’une ou de l’autre, avec option : le capital est payable au premier ou au second décès, au choix. L’assuré survivant peut généralement remplacer cette assurance par un contrat individuel. La prime du nouveau contrat sera basée sur l’âge réel de l’assuré à la date de TRANSFORMATION du contrat original. LES CONTRATS A CAPITAL VARIABLE Les contrats à capital variable sont des contrats reliés à un fonds distinct. Généralement, les garanties prévues dans ce type de contrat sont exprimées en pourcentage, plutôt qu’en numéraire, parce qu’elles suivent l’évolution de l’actif du fonds. Au décès ou à l’échéance, un minimum de 75% des primes versées sera remboursé. Le contrat doit préciser qu’elles sont les garanties offertes, les décrire et préciser celles qui fluctuent en fonction de la valeur courante du fonds. Aussi, il doit mentionner à quel moment la valeur du fonds est évaluée et décrire comment les impôts sur le fonds, les frais de gestion et autres sont calculés. 
Nous sommes heureux d'annoncer qu'à compter du 1er novembre 2002, nous avons de nouveaux taux pour nos polices d'assurance temporaire. Les taux de la temporaire 10 ans ont subi une réduction pouvant aller jusqu'à 26% Les taux de la temporaire 20 ans ont subi une réduction pouvant aller jusqu'à 22% Catégorie privilégiée pour les fumeurs Pas de questionnaire médical élaboré jusqu'à $250,000. Voici un exemple des primes Assurance temporaire 10 ans transformable Homme, 40 ans, non fumeur 100,000.$ = 15.30$ par mois 200,000.$ = 27.00$ par mois Assurance temporaire 20 ans transformable Homme, 40 ans, non-fumeur 100,000.$ = 21.69$ par mois 200,000.$ = 39.78$ par mois Pour plus d'information sur ce produit, Michel Arcouette 1-888-salaire |
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Mise à jour le 16 février 2003
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